摘要：我国保险业经过多年高速发展，2016年开始放缓，2018年保险原收入总额较今年同期弱14.24个百分点。 保险业基本告别了快速下滑的时代，开始进入高速时期。 在高质量发展转型升级时期，粗放式发展模式已不再适合未来行业发展需要。 保险科技作为数字经济的载体之一，日益成为保险公司创新发展和资本市场竞争投资的重要领域[1]。 目前，百度、阿里巴巴、美团、腾讯、携程等均已布局保险行业，未来还将有更多行业巨头跨界保险行业。 科技与创新成为保险公司未来发展的引擎和机遇，推动科技赋能。 保险将成为未来发展的主旋律。 保险公司要充分利用保险业改革发展时期保险科技蕴含的巨大驱动力，探索创新、寻求突破，提升差异化品质。
关键词：保险科技； 大数据; 人工智能; 创新应用
保险公司仍然是推动保险业发展的重要力量。 现阶段，我国正处于宏观环境日趋复杂、技术变革加速、产业结构变革的环境。 分析保险公司的发展趋势尤为重要。 一方面，“保险姓保险”，行业回归本源，构建保险价值链。 它无法完全复制前几年的成功模式，因此迎来了一波新的发展机遇。 另一方面，保险公司只有转变发展模式，改革营销渠道，通过科技赋能固本增效，打造核心价值创造力，才能获得未来的竞争优势。 随着大数据、云估算、人工智能、车联网、区块链、可穿戴设备等新兴技术在保险行业的应用[2]，创新保险场景不断涌现，大量细分保险保障需求得以满足。 ，这将推动保险公司在产品创新、保险营销、成本控制、运营管理、风险管理等方面取得更大进步。在此趋势下，保险公司应进行战略重新定位，选择渠道和合作伙伴。 立足金融科技创新，精准获客、高效运营、全流程服务才是未来制胜之道。 随着保险消费者的年轻化互联网保险 人工智能，越来越多的用户对传统保险公司的互联网保险业务和专业互联网保险公司提出了更多的重视和要求，满足用户需求是其业务的基础。 在以人工智能、大数据、云计算为核心的保险科技支撑下，互联网保险业务以其服务效果和客户体验日益受到消费者青睐。
一、发展现状分析
（一）原保险收入分析近六年来，我国原保险业保额不断下降，年均下降幅度超过10%。 但从2017年开始，保额收入增速开始放缓。 经过五年的增长后出现反弹。 2018年底达到3.8万元，位居全球第二大保险市场。 但我国的保险深度远高于世界主要国家的保险深度水平。
（二）互联网保险保保收入分析 对于互联网保险而言，我国互联网保险行业起源于2011年，2012年进入全面爆发期。中国保险商会数据显示，2012年至2012年我国互联网保险行业2015年参保收入出现爆发性下降。 但受行业结构性变化影响，2016年以来互联网保险保险增速放缓甚至停滞。截至2018年，互联网保险总保额已达1889万元，与2018年基本持平。 2017年。
（三）互联网公司布局保险业。 目前，百度、腾讯、阿里巴巴、京东等互联网巨头纷纷布局保险业务。 尽管保险公司和互联网公司处于合作少竞争的状态，但这种情况能持续多久仍存在不确定性。 随着大数据、人工智能、云估算等技术的不断涌现，互联网公司拥有传统保险公司无法比拟的优势。 互联网公司能够依靠自己掌握的大量电子商务和消费者数据来分析用户的生活习惯和消费习惯，准确预测客户的风险偏好水平和风险需求，无疑对传统保险公司产生了很大的冲击。 为此，未来保险行业的竞争将不仅仅停留在传统保险公司之间，互联网公司的加入将使竞争更加激烈。 保险公司应充分利用保险科技，积极创新，对消费者风险进行准确评估和定价，基于科技创新提供更好的服务。
二、保险公司改革发展面临的困境
（一）保险后端销售效率低下，产品同质化严重。 我国传统保险是根据大数定理来设计产品的。 产品类型复杂，无法满足大量分段防护需求。 同质化严重，产品创新严重。 程度不够的问题是各企业的产品不能考虑到市场和客户的真实需求互联网保险 人工智能，供需不匹配，不能满足不同用户群体的差异化需求[3]。 据悉，传统保险的后端销售往往采用电话营销、网络销售、销售人员挂号上门等方式。 一方面，这些方法往往单笔业务需要大量时间，客户无法与其他保险公司进行比较。 除了增加业务效率之外，还降低了客户决策效率。 另一方面，也会造成用户对保险营销方式产生敌意，不利于保险公司客户复购。
（2）中端保险定价、风控、承保、理赔管理等方面的被动信息碎片化仍然是保险行业的痛点之一，因为保险公司、行业商会、各保险公司内部的数据质量不高度不高，共享困难。 缺乏大数据支撑。 保险公司收集用户数据以获取风控信息主要通过人工沟通。 根据2019年《FRISS保险欺诈调查报告》，45%的公司仅依靠理赔员的直观经验，65%的公司利用工作人员的经验来识别高风险客户并检测欺诈案件。 数据获取难，沟通难。 传统保险公司的销售管理、承保管理、风险管理等方面的落后，使其非常被动，无法主动进行精准营销，提供多元化的保险服务。
（三）保险前端定损困难，服务体验差。 传统保险公司仍因人工处理流程长而导致的“理赔难”、“理赔慢”等问题被客户诟病。 例如，在寿险定损方面，2019年前三季度，因定损引发的保险纠纷30028起，占寿险公司投诉总数的77%。 争议保险类型以机动车辆保险为主，主要是由于车险定损流程和所需检验报告冗长、现场调查取证效率低、定损不透明等引起的金额和责任纠纷； 人身保险定损方面，截至2019年第三季度，定损纠纷已超过7300起，占人身保险公司投诉总数的10%。 占总数的22%，涉及的险种主要是癌症险、医疗险、意外伤害险。 这主要是人身伤害医疗收据鉴定鉴定复杂、伤残评估周期长造成的。 一些互联网保险平台“做流量、易定损”的销售理念，也造成了用户对保险产品和公司的不信任，服务体验较差。
3、保险科技在保险公司的创新应用
针对上述保险科技发展给保险在渠道获取、产品营销、盈利模式运营管理、风险控制等方面带来的影响和挑战，保险公司目前正在利用保险科技加强对保险的支持。底层技术的作用并解决上述痛点和不足，相信在不久的将来，通过技术的不断普及和大众对保险科技的不断认可，再加上资本的大量投入，保险公司将衍生更多创新产品应用，协同深化保险产品上下游产业链价值。 发现并塑造保险业[4]。
（一）利用大数据和区块链加速创新保险产品设计。 保险与科技的结合要从数据和客户两个方面入手。 过去六年，保险公司在交易和风险管理中仍然使用分析工具来处理有限的数据。 应用于风险暴露和损失模式，重点已经转向利用大量数据源获取更多被保险人的性格、健康数据、收入数据、理财产品数据、用户行为数据等信息。创建用户的多维肖像。 对用户进行多角度、立体化研究，帮助保险公司快速深入分析用户真实需求，然后基于大量数据进行预测模型，为客户进行“私人定制”，提升核心竞争力，实现差异化来自其他保险公司。 公司个性化产品，中国平安、泰康、众安等保险巨头均已实施大数据应用。 据悉，区块链技术作为分布式账本，可以为互不相爱的各方在交易过程中建立彼此信任提供解决方案。 保险行业可以利用区块链实现产品开发，为保险产品设计提供精准的场景识别。 ，开发针对特定风险场景的保险产品。 区块链技术具有手动执行合约的功能，即基于去中心化系统建立共识机制，无需中心化检查。 基于人工合约执行的保险产品具有高效率、高透明度、高安全性的明显特点。
（二）利用人工智能优化保险公司运营管理。 计算机图像识别、机器学习、自然语言处理、人机交互是人工智能的四大核心技术。 其背后的核心技术是大数据和云估算能力。 使用人工智能更快、更一致地与客户互动。 例如，在销售过程中，如引入智能客服来不断响应客户的询问并整理信息，这大大增加了公司的运营成本。 在承保过程中，引入智能投顾，根据掌握的客户信息洞察客户的保障需求，从大量的保险产品中适配出符合客户真实需求的产品，节省客户寻找的时间并进行海量信息的比较。 ，以提高客户转化率。 在承保流程中，目前承保正朝着数字化、智能化、自动化方向发展。 基于人工智能，保险公司通过人机交互与用户在线沟通，获取用户信息，预测用户风险，做出是否投保的决策，节省等待时间，提高承保效率。 据悉，人工智能在精准定价方面也具有应用价值。 可以将多维度、立体化的客户信息进行风险分组，并进行差异化定价，实现“千人千价”。 在理赔处理和欺诈识别方面，保险公司可以利用人工智能连接用户的外部信息和信用数据，提高风险控制和反欺诈能力，重点关注风险识别和风险管理，从而降低赔付率。 保险公司将人工智能融入保险产品设计、定价、承保、风控等各个环节，提升保险公司经营管理能力，从被动管理向主动管理转变。
（三）科技定损赋能保险服务。 “理赔难”、“理赔慢”似乎已经成为人们的共识。 然而，2019年上半年各大保险公司的损失评估数据显示，其欧洲理赔比例不足97%。 ，确定损失的平均天数也有所增加。 越来越多的保险公司通过大数据、人工智能等手段赋能保险承保和理赔，大大提高了定损速度。 例如，中国太平洋保险在定损方面推出了“e闪赔”和“财e赔”，蚂蚁金服的“双损宝”和“车险积分”，平安养老保险的“快速赔付”等。这种极快的定损背后，是AI技术的大力支持。 保险公司还应该为客户提供能够在客户要求赔偿时提供附加服务的产品，让客户体验更顺畅的定损过程。 以平安养老保险的“极速赔付”为例。 平安与诊所建立了数据共享平台。 在用户许可的情况下，系统可以手动进行初步审核，无需客户提供病历和收据。 紧急损害评估可在短短 20 秒内提交 [5]。 车险领域的“鼎生宝”是保险与人工智能结合的一次成功尝试。 它利用图像识别技术来识别不规则汽车的损坏问题，从几个特定角度对汽车进行拍照，并使用算法来识别车祸图片。 联系保险公司后即可理赔。 该技术的应用，大大减少了保险定损纠纷的发生，减少了定损天数，增加了保险公司的运营成本。
4. 总结
随着大数据、人工智能、区块链、云测算、基因技术等新技术的出现，保险科技日益成为保险应用和价值表达的战略阵地，推动行业全面创新，加速转型升级。行业的发展。 随着科技在保险定价、承保、营销、理赔、风控等各个环节的不断赋能，保险公司创新应用频出，行业创新活力显现。 保险科技不仅赋能传统行业，更打造保险新生态。 在低端技术驱动下，跨行业连接正在走向以保险中介为枢纽、风险服务为中心的更加开放、全面的新生态。 一个新的保险生态系统正在逐步形成。
参考：
[1] 张永柱. 论保险科技对商业保险公司业务模式的影响[J]. 广州保险，2018（03）：52-54。
[2]关兵. 全球保险科技趋势与我国保险业战略选择[J]. 北京大学金融评论，2017（08）：101-102。
[3] 张欣. 科技赋能保险时代传统保险公司转型思考[J]. 中国国际金融（中英文），2018（08）：208-209。
[4] 周艳丽. 时不我待：协同共建金融科技新生态[J]. 广州保险，2019（01）：7-9。
[5]陈冲. 20秒快速保损开启5G速度[J]. 中国人力资源和社会保障，2019（10）：45。