本文分为三个例子，使用IRR计算贷款的真实利率
例子1——等本等息利率是个坑
例子2 - 车贷中的贷款手续费和GPS安装费也有陷阱
示例 3 - 带有贷款程序的免息贷款是更合适的选择
例子1——等本等息利率是个坑
假设汽车贷款10万元汽车按揭贷款计算器，月利率0.3%，期限36个月。本店为您制定的每月还款计划为：本金+利息=100000/36+100000*0.3%=3077.78元
那么，贷款的年利率是多少？
不要傻傻的以为是0.3%*12=3.6%，看起来还挺划算的。使用IRR函数进行计算（IRR介绍见文章上官钢铁：金融贷款真实利率的必备神器——现值、未来值和内部收益率IRR）
计算得出的年利率为 6.78%。远远超过 3.6%。
内部收益率计算。因为是月间隔，所以年利率是IRR*12，结果是6.78%
为什么差别这么大，因为月利率0.3%的基数一直都是10W，后来还了一部分本金汽车按揭贷款计算器，基数还是10万。这笔车贷是本息相等的。有一条规定，等本等息的年利率（如本车贷的6.78%）约为票面利率的两倍（如本车贷的3.6%）。
要点：需要记住的是，等本等息利率是个大坑，实际利率远大于票面利率，大约是票面利率的两倍。
例子2 - 车贷中的贷款手续费和GPS安装费也有陷阱
如果在例1中加上3000元的贷款费用，则GPS安装费为1000元。那么利率是多少？
这些钱相当于贷款所花的钱，第0期变成100000-3000-1000=96000。计算结果如下图，9.56%，非常高。
年利率加上手续费和GPS费用为9.56%
怎么计算这车贷比正常贷款坑多多少？严格来说就是把月供换算成现值，也就是计算现值进行比较，不过这里时间短，不考虑复利，介绍一个简单的方法。
1. 假设一个正常的贷款利率，比如4%，这是你接受的不盈亏的回报率，并认为它是一个正常的贷款。使用贷款计算器计算等额本息的利息。如下图，总利息为6222元。6222 是应该用于正常贷款的利息。与示例1相比，示例1的贷款额外利息为300*36-6222=4578元。（更啰嗦，这个只能算时间短了）
2. 与正常的 4% 贷款相比，示例 2 中贷款的额外成本为
超支利息+贷款手续费+GSP安装费=（300*36-6222）+3000+1000=8578元
示例 3 - 带有贷款程序的免息贷款是更合适的选择
贷款10W，免息，贷款手续费3000元。年利率是多少？如下图，计算结果为1.99%，性价比高。
当然，并不是每笔免息贷款都划算，还要看实际的手续费、贷款金额、期限。
