据《证券日报》记者从相关渠道获得的数据，今年前7个月，全国车险综合成本率为100.93%，其中赔付率为73.35%，费用率为27.58%。这意味着，从整个行业来看，车险业务已陷入暂时的整体亏损局面。
车险综合成本率超过100%，不仅受到车险综合改革政策因素的影响，还受到7月份部分地区突发暴雨灾害的影响。其中，根据银保监会年中工作座谈会显示，截至2021年6月末汽车保险理赔，车险整体平均保费较改革前下降17%，综合亏损比例增加了 15%。车险综合改革给车险经营带来了一定的压力，也是为了尽快推动保险公司精细化服务、精细化经营、精细化管理的发展，特别是提高保险业经营水平。用户管理。
整体来看，车险市场进入存量竞争时代，增量市场主要依靠新能源车险。同时，保险公司车险经营必须回归理性经营，提高经营管理效率。保险数字化、电子化、智能化、科技化是保险公司车险经营的当前和未来趋势。
车险人身伤害索赔受到关注
随着我国经济的快速发展，汽车走进千家万户，交通事故的数量也越来越多，使得国家对车险人身伤害理赔越来越重视：
尽管保险公司的车险业务一直处于亏损状态，但对于稳定民生和社会的意义却无法用言语来衡量。在此背景下，业绩损失也是车险必须继续发展的证明。
车险理赔流程
(1) 事故处理
事故发生后，保险公司接到被保险人的报告，查明事故发生地点和过程，派专员到现场调查，协助车主处理涉及人身伤害的交通事故。
(2) 事故调解
车主向保险公司提出索赔申请。在此期间，保险公司服务人员将与车主保持联系，为车主提供保险理赔指导。
保险公司将进一步调查交通事故的起因，明确主次责任等，车主将积极配合，尽快与交通部门结案。
调解以保险公司的赔偿标准为依据，寻求当事人的意思表示一致。如果对方要求的赔偿金额超过保险公司的赔偿标准，可以通过法律途径解决，向法院提起诉讼，将保险公司列为第二被告。.
(3) 材料审查
事故结案后，车主按照保险公司的要求，收集车险人身伤害理赔案件所需的具体材料，并尽快提交给保险公司。提出索赔所需的支持文件包括：
保险公司将审核车主提供的理赔材料，根据保险合同计算赔偿金额。
（四）损失调整
保险公司收到理赔文件后，会调整计算方式，确定最终的赔偿金额。保险公司财务人员将按照理赔人调整后的金额将赔款转入车主指定的账户。
车险人身伤害理赔项目包括医疗费、误工费、护理费、伤残赔偿金、伤残设备费、死亡赔偿金、丧葬费、住院餐费、家属生活费、交通费、住宿费等：
l 医疗费用：
在所有费用中，医疗费用是人身伤害案件中最常支付的费用。随着医疗技术的不断进步，车险赔付中的医疗费用金额也在逐年增加。一些医院可能会为交通事故受害者提供额外的“照顾”。过度就医、不合理用药、吊床等并不少见。
l 丢工费：
l 护理费：
l 伤残补偿：
l 残障设备费：
l 身故赔偿：
l 丧葬费用：
l 住院餐津贴：
l 家属生活费：
l 交通费：
l 住宿费：
车险理赔问题
（一）理赔人员存在道德风险，赔偿金额急剧增加
从车险行业多年来的发展情况来看，涉及人身伤害的车险赔付比例也有明显提升。同时，在理赔过程中存在通过延长天数和治疗费骗取赔偿的现象。当然，理赔从业人员中也有一些存在道德问题的员工。他们凭借对理赔流程和案件风险点的熟悉，自己在理赔中耍花招。因此，车险人身伤害赔偿金额大幅增加，车险人身伤害理赔内容极高，最终将对行业的可持续发展产生重大影响。
（二）理赔标准不同，纠纷时有发生
目前，车险人身损害索赔赔偿依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》及相关《人身保险伤残程度与保险支付比例表”为标准。法案中有一些相关的赔偿标准和相关的赔偿项目，但仍有一些不是特别明确，导致保险业、交警、法院等在赔偿金额上或多或少有争议。此外，保险行业内部的标准也存在一定差异，即使是同一家保险公司处理不同的案件，理赔标准也不一致，这也引发了大量的索赔纠纷和严重的损失。保险服务业的形象。
（三）诉讼案件增多，风险隐患增多
随着被保险人维权意识的逐步增强，越来越多的车辆被保险人和受害人将通过法律途径处理人身伤害索赔纠纷。因此汽车保险理赔，人身伤害索赔诉讼的数量也显着增加。增加，带来隐患。一是影响车险行业形象和可持续发展。其次，保险公司的合法权益也将受到损害。当受害方和消费者无法与保险公司达成协议时，法院会倾向于受害方或保险人。做出的判决大多不利于保险公司，保险业最终将蒙受损失。
（4）理赔周期过长，理赔效率不高
由于大多数交通事故都涉及人员伤亡，而且事故人员大多伤势严重，因此伤者住院治疗需要较长时间。这些案件比没有受伤的案件更有可能结案。周期更长。当然，相关的保险消费者和车祸受害者也会抱怨保险理赔难、理赔慢，这将极大地损害保险业的服务形象。
（五）商业医保黑洞惊人，监管不力
因为车险中的商业保险，住院和医疗费用以及鉴定中心的伤残等级鉴定比较麻烦，专业技术要求比较强。因为没有来自外部力量的有效监督和管理，如果医院这个时候想要多赚点利润，就会过度用药或高价药品，从而获得更多的回扣。商业保险的住院医疗费用和鉴定中心的伤残等级鉴定，已成为侵害保险公司利益、攫取保险公司保险金的巨大黑洞。
综上所述，随着车险的改革，对车险行业提出了更高的要求，保险公司应顺应潮流，提升服务水平。目前，人工智能在车险人身伤害理赔中发挥着越来越重要的作用，在提高理赔效率和质量方面发挥着举足轻重的作用。