最近，某语音上出现了很多关于“非医保责任险”的解说视频。因为很多人都看过，新的东西“非医保责任险”已经接触到了广大车主。因为在车险改革之前，没有“医保以外的责任险”。
在一大群“动物园车评人”的口中，“非医疗责任险”几乎成了不可或缺的选择。什么“不买非医保责任险，你的三方险就白买了”；什么是“非医保责任险不赚钱，保险公司不愿意卖给你”等等。
那么究竟什么是“意外保险”呢？我们真的需要购买“失健康保险”吗？如果你不买“非医保责任险”，你的三方险真的一文不值吗？——说实话，大多数网红在某音上都不够准确！考虑到最近很多车友都在问这个问题，今天就坐下来试试吧！
“医疗责任保险”是新生事物
2020年车险改革的产物
首先，这个“非医疗责任险”是个新鲜事物！2020年车险改革之后，又增加了“医保以外的医疗费用附加险”之类的保险，所以2020年之前是没有的。那么2020年的车险改革为什么会产生这样的事情呢？——按照网上流行的说法，主要与2020年车险改革后三方险赔付范围的精准划定有关。
2020年保险改革后，用于赔偿的三方保险部分为：约定只支付医保范围内的医疗费用，保险公司不承担药品、药品等赔偿责任。超出国家社会医疗保险范围的治疗。——当然，这里的“不承担赔偿责任”并不是“一分钱不赔偿”，而是“超出部分按照医保费率计算”。
什么是“医疗外责任保险”？
例如：进口VS国产钢板
例如：A先生在开车时不慎摔断了B先生的小腿，交警判定A先生负全责。显然，保险公司应该赔偿B先生的医疗费用。但现在医院说，如果用国产钢板和钢钉，一万元就可以搞定；如果用纯进口的，要2万元。
然后医院会告诉B先生“纯进口的肯定好，质量比国产的好很多”……作为患者，B先生一定要选择进口钢板和钉子。——但此时，要看A先生是否购买了“非医保责任险”。如果你买了，那2万元的进口钢板和钢钉将全额赔付。
如果A先生没有购买“非医保责任险”汽车保险买哪家好，保险公司只能赔付1万元，按照“国产钢板钢钉”的标准赔付。原因是：进口高档钢板和钉子不在国家医保范围内！——那1万元的差价谁来承担？我们来看看保险公司的解释。
“医保”有什么用？
“失健康险责任险”有必要吗？
B先生当然希望他能得到更好的医疗。那么B先生的要求合理吗？事实上，我国也曾发生过很多类似的纠纷，但大多数法院并未受理。理由是：“法律不支持不必要的过度治疗”。——基于这个因素，各家媒体纷纷表示，“医保以外的责任险”很有用。
但在实际点球中，事情可没有这么简单！例如：在治疗过程中，医院使用了必要的药物或设备，甚至进入ICU治疗了几天。这些东西，刚好不在国家医保范围内！那该怎么办？保险公司不赔吗？?
当然不是！最高人民法院对这个问题有明确的司法解释！具体而言，保险公司不得以保险标的“超出医疗保险范围”为由拒绝理赔！——也就是说，只要医院给伤者救治，医院证明是“必要的治疗项目”，那么保险公司就必须承认，不承认也必须承认！——此时，无需关心对方的治疗是否“有医保”。
如果保险公司不愿意承担，或者找各种借口逃避责任，可以诉至法院。相信司法部门会保护您的合法权益。- 但是，你能负担得起这一次，这种能量吗？不工作还是不工作？——所以我基本把“医保以外的责任险”当成“花钱省心”。我不知道你是否明白这一点。
人人都有“医保外责任险”吗？
如果销售人员说不怎么办？
当然，需要指出的是：“医保以外的医疗费用责任险”并不代表买了就“什么都赔”！《免责条款》中也写明：特殊需要的医疗费用不予赔偿！那么在这里，基本上，什么是“医保以外的责任险”，它是干什么用的，我们就说清楚，说清楚！至于值不值得买，你自己决定吧！毕竟这东西一般50~60元，谁都买得起，没人觉得贵。
但是，我从很多车主那里听说，一些保险公司目前不提供“医保以外的责任险”。车主去问时，常常被告知“非卖品”……这是怎么回事？其实我们要知道，购买国内车险有几种方式。比如销售部，比如社会代理，比如4S，比如维修店，比如在线……
小公司不敢说，三大车险公司（人保、太平洋、平安）居然都有“医保以外的责任险”！别说“营业员”跟你说不行，其实只要选对方法，绝对可以问！比如每一个400官方电话营销平台，比如每一个官方微信服务平台，比如每一个省（市）级官方企业微信服务平台汽车保险买哪家好，一定会告诉你“我们有”！