楼市"王炸"级调控来了 2021年房价预测是涨还是跌?

时间:2021-01-27 13:54:36来源:
导读  近段时间,沪深两地的房价高烧不退,抢购新房热情不减。两地接连从严出台楼市新规,急灭房价虚火,对假离婚、假结婚买房现象更是重拳出

  近段时间,沪深两地的房价“高烧不退”,抢购新房热情不减。两地接连从严出台楼市新规,急灭房价“虚火”,对假离婚、假结婚买房现象更是重拳出击!与此同时,关于“房贷发放放缓甚至暂停”“法拍房被限购“的消息不断传来,这是什么信号?

  近期,记者调查了上海、深圳两地个人住房贷款情况,发现多家银行额度收紧,甚者在上海地区有股份行表示放款时间无限期。

  沪广深部分银行已暂停按揭贷款

  多数银行额度吃紧

  1月24日,有大V发微博称,“广州新政,个人住房贷款占所有贷款的比例不能超过2020年的全市平均水平。”同时,该大V还透露,在此情况下,所有银行应对的措施是“暂停受理新的贷款申请”。

  据记者称,招商银行深圳分行、广州分行及其下辖省内各家分支行已于一周前暂停按揭贷款放款,前端业务层面口径为:“节制接单”。

  光大在深圳地区已经暂停按揭贷款,广发银行则表示不接单,其合作的其他银行目前审批、放款基本正常,从房贷大头四大行的表现看,放款周期约在一个月左右,目前比较难保证。

  记者向招商银行上海地区一支行工作人员求证,该工作人员称,房贷“两道红线”新规出来以后,其所在的银行在房贷额度上划得非常紧,现在放款很慢,没办法确保时效。“我们这边现在额度相当少,如果客户决定现在做,我们不确定什么时候能放款,给到的回复只能是无限期。”

  类似地,兴业银行上海某支行信贷人员表示:“个人首套房目前没有贷款额度,现在放不了款,起码要到6月份才能放款。如果是二套房可能会快一点,但是现在额度也很紧张,什么时候放款我们也不好说。”这并非个例,该信贷人员告诉记者,上海地区该行各家网点基本都是同样的情况。

  记者从浦发银行上海一支行了解到,该行每个月对房贷会控额,目前从受理到放款整个过程需要一个多月。“这是最起码的时间了,跟以前差不多,我们还好一些,本来就一直在控(额度),现在有些银行(放款)要三、四个月。”

  对比上海无限期的放款时间,深圳地区倒是给了明确的时间线。记者采访了4家银行二手楼住房贷款业务,除了农业银行工作人员表示具体放贷时间不好说以外,工商银行、交通银行、招商银行给出的时间都是3月可能会放贷下来。

  “现在如果你办理,预计在3月份放款。”招商银行工作人员补充道,之后就不确定了,因为这个事随时都会变化的。

  招商银行工作人员并未过多透露额度紧张的原因,工商银行工作人员称则是因为月底没额度加上过年的原因。

  “一个月的样子吧,从你递资料、审批到放款,一般一个月左右吧。”记者进一步询问是否大概2月底能够放款,该工作人员称,估计要等3月初,一般月底没有款放。

  实际上,记者在去年年末走访各大银行时,不少银行就表示年底额度紧张。这一说法也得到交通银行工作人员印证,据交通银行工作人员透露,去年10月,部分银行的个人住房贷款业务到目前都还没有放款。

  “我们现在放款没那么快的。”交通银行工作人员表示。当记者问起3月能否放款时,该工作人员告诉记者:“3月可能是最快的了,今年的形势特别严峻,总体上央行会压降房贷的额度。”

  另据记者称,此前有媒体报道称广州对域内银行进行了监管窗口指导,明确要求1月房贷额度不能高于去年四季度月均房贷额度。

  一位上海中小银行人士则表示,目前并没有接到类似的监管要求,具体还要看各家银行的分支机构的政策,换句话说,“一行一策”。目前他们银行仍有额度,但未来房贷业务收缩肯定是大趋势。

  央行“两道红线”新规开始发威

  个人购房者会受什么影响?

  2020年12月31日,央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度》,将银行分为五档,并设立区别性的“两条红线”指标,第一道红线是房地产贷款占比,第二道红线就是个人住房贷款占比,指个人住房贷款余额占一家银行全部贷款比重。

  这意味着,无论个人按揭贷款还是房企贷款全面受限,对增量控规模可以预料。

  按照房地产贷款集中度管理要求,房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分为五档:中资大型银行分别是40%和32.5%,中资中型银行分别是27.5%和20%,中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%,县域农合机构分别是17.5%和12.5%,村镇银行分别是12.5%和7.5%。

  2020年12月末,银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求,超出2个百分点以内的,业务调整过渡期为自上述通知实施之日起2年;超出2个百分点及以上的,业务调整过渡期为自上述通知实施之日起4年。

  据国盛证券统计:

  第一档银行中,工行、建行、中行、邮储银行个人住房贷款占比分别为33.71%、36.73%、39.19%、33.64%,超出上限32.5%;建行、中行房地产贷款合计占比分别为41.72%和50.01%,超出上限40%。

  第二档银行中,招行、中信银行、兴业银行个人住房贷款合计占比分别为25.49%、20.83%、26.93%,超出上限20%;招行、中信银行、浦发银行、兴业银行房地产贷款占比分别为34.25%、28.06%、28.73%、35.30%,超出上限27.5%;

  第三档银行中,杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行均出现不同程度“踩线”。

  对于个人购房者来说,这到底意味着什么呢?最直接的影响在于,部分银行发放房贷的规模将会受到限制,如果银行之前发放个人房贷的占比较高,甚至超过了央行此次规定的红线,那么银行就必须在过渡期之内,逐渐调整到规定范围之内,那些放房贷占比接近红线的银行,以后也必须控制房贷的增长速度。所以,对于个人购房者来说,银行收紧放贷规模,显然会增加申请房贷的难度。

  截至2020年3季度,房地产贷款余额为48.8万亿,占人民币各项贷款余额的比例为28.8%。结构上,房地产贷款主要包括三个种类:房地产开发贷款、个人住房贷款、保障性住房开发贷款,其中个人住房贷款占比最高,达到68.8%,占各项贷款余额的比例为19.8%。

  银行惧怕“溢出效应”

  法拍房亦受限购

  据记者采访一位华东城商行总行人士称,房贷总量受限之后,溢出的贷款增量可能会影响其他贷款定价。换句话说,以前用来投放房贷的钱,不让用于房贷了,就得转移到别的贷款上,比如消费贷款、对公贷款等,进一步增加了非涉房贷款的供给量。这个影响有两方面,一是今年给到企业的对公贷款额度不用愁了,少做房贷之后非常充沛;二是对公和消费贷可能要降价,银行在利润上是吃亏的。

  银行对房贷不再热衷的态度,可能会改变上海楼市新房、学区房持续火爆的局面,而上周刚出台的“上海楼市新政”更是一次重大冲击。

  据券商中国此前报道,上海楼市在2020年迎来量价稳步提升,成交量一路攀升,尤其是在11月和12月上海楼市“暖冬”行情燥热,热点板块、热点楼盘被市场“热抢”。同策房产咨询统计,2020年12月上海新开楼盘超30个,20余个项目认筹率超100%,13个项目认筹数量超1000组。数月之前,上海新房市场人气最高的一个项目出现13人抢一套房,且该项目首套房摇号验资就得700万元、二套房验资甚至要1300万元。

  1月21日,上海突然发布楼市调控新政,上海市住房和城乡建设管理委员会等八部门,联合印发《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的意见》,于1月22日起实施。新政被关注的主要有两条,一是限制假离婚现象,对于夫妻离异三年内购房的,拥有的住房套数按照婚前两人总计来测算,二是调整增值税的认定标准,从2年变成了5年。

  事实上,在上述“新政”中也提到对信贷的约束,《意见》明确指出要严防资金违规流入楼市,加强个人住房贷款审慎管理,指导商业银行严格控制个人住房贷款投放节奏和增速,严格执行差别化住房信贷政策。对购房人首付资金来源、债务收入比加大核查力度,严防信用贷、消费贷、经营贷等资金违规流入房地产市场。

  值得注意的是,与新政相配合的是,“法拍房”也被限购了!

  据记者,有银行贷后人士称,1月22日起,作为“上海楼市新政”的配套措施,法拍房也陆续下架撤拍,现在还在拍卖的也更改了竞买人要求。

  查询公拍网的相关拍卖房信息发现,会出现标红提醒:“竞买人参与竞买的,应当事先确定在本市具有购房资格,必要时可致电本市房地产交易服务热线具体咨询限购政策”,并提醒:“拍卖成交确认后,因买受人在本市无购房资格的,将依法承担悔拍等法律后果。”

  根据当前上海的购房政策,沪籍个人限购一套,家庭限购两套,外地户籍需结婚并缴满五年社保才能拥有一套住房的购房资格。

  此前由于上海法拍房不限购,成为不少外地人在上海安家的一个“利器”,甚至导致法拍房价格炒到高于同区域的二手房,而这种现象可能会在新政后逐渐消失。

  2021年房地产金融政策会有哪些变化?

  人民银行、银保监会在答记者问中表示,建立房地产贷款集中度管理制度,有利于市场主体形成稳定的政策预期,有利于房地产市场平稳健康可持续发展。

  近年来,监管对房地产的管控层层加码,从房地产开发商到金融机构已先后被纳入监管。那么,2021年房地产金融政策会有哪些变化?

  1月15日,国新办举行2020年金融统计数据新闻发布会。会上,央行金融市场司司长邹澜表示,近年来,人民银行坚持“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,紧紧围绕稳地价、稳房价、稳预期的目标全面落实房地产长效机制,加强房地产金融管理,重点开展了几方面的工作。

  一是加强了房地产的金融调控。牵头金融部门加强对各类资金流入房地产的统计监测,引导商业银行房地产贷款合理增长,推动金融资源更多流向制造业、小微企业等重点领域和薄弱环节。去年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速,新增房地产贷款占各项贷款比重从2016年的44.8%下降到去年的28%。

  二是实施好房地产金融审慎管理制度。其一是落实长效机制,因城施策,实施好差别化住房信贷政策。其二是按照规则化、透明化方向,形成了重点房地产企业资金监测和融资管理规则。其三是建立健全房地产金融宏观审慎管理制度。

  三是完善住房租赁金融政策。按照“租购并举”的方向,加快研究金融支持住房租赁市场的政策。

  邹澜表示,下一步,央行将认真贯彻落实十九届五中全会、中央经济工作会议部署,坚持“房住不炒”定位,租购并举,因城施策,保持房地产金融政策连续性、一致性、稳定性,稳妥实施好房地产金融审慎管理制度,加大住房租赁市场发展的金融支持,促进房地产市场平稳健康发展。

  2021年房价预测是涨还是跌?

  房地产在过去一年也是过山车式起落,但纵观房价一直上涨的过去,房子除了拥有居住的属性外,最大的特点就是其金融属性。其实说白了就是限制房企们的负债率,降低金融系统风险。一旦房企们的负债率超过了规定的“三条红线”,就必须降低自己的负债率,而最快回笼资金的办法就是把手上的房子快速出售。通知明确要求银行金融机构的资产规模、机构类型等因素,分档设定房地产贷款集中度管理要求。

  据中科院预测科学研究中心发布报告显示,2020年,像北京这类一线大城市,一平方飙升到了60000元,而二三线城市大部分不低于10000元,即便是四线城市,也在7000元到8000元之间,商品房则平均在9753元左右。另一方面,他们觉得,现在人们的生活水平在持续提升,大家对住宅的要求也越来越高,那么房价也下不来,因此坚持把存款变成房产。对于这个问题,有内行人士认为,我国如今的房价还比较稳定,既有可能上涨,也有可能下跌,因此难以做出精准预测。

  2020年,全国房地产开发投资达到141443亿元,比上年增长7%。相比刚需购房者来说,房企作为楼市的主体,对房地产行业是否赚钱的问题,感知会更加敏锐。国居民消费价格比上年上涨2.5%,意味着物价还在上涨,房地产作为经济链上的一环,不涨价的可能性是很低的,正是看到这样的市场动态,房企才敢铆足劲儿继续在房地产上砸钱。释放出的信息就是房企仍然有钱,楼市依旧火热,受这种号召力影响,很多人的买房热情也会被激发,继而出现抢购热潮,来推动房价上浮。

  报告预测,2021年商品房销售面积将创历史新高。而根据国家统计局数据,2020年1~11月商品房销售面积达到150834万平方米,同比增长1.3%,增速比1-10月份提高1.3个百分点。房价受供需关系影响,购房力好,房价上升条件是具备的。随着经济上行,房贷利率还能否保持不变,就很难保证了,万一再出现继续上浮的情况,房奴们就要多支付月供了。炒房热既然没有完全消失,明年很难保证会不会有人继续通过炒房推涨房价,为了不成为那些炒房客们推涨房价的牺牲品,多花钱买房,有能力还是要早入手。

  2021年将是炒房客选择出售房子落袋为安的元年,这对准备购房的刚需都是非常好的消息。房子能早买就尽量早点买,否则越等到后面需要付出的成本就越高,特别是在这些人口吸引力明显的城市。刚需买房,啥时候都行,毕竟有房子很多教育、医疗的城市服务才能享有。如果是投资,劝你谨慎,买北上广深这类大城市还行。买在老家十八线城市,难卖出,出租几十年都别想回本。

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