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一直都是货基中的出色代表的余额宝的7日年化收益已经跌至2%

时间:2020-04-08 15:58:24 来源:

不经意间,余额宝的7日年化收益已经跌至2%以下了。

虽然余额宝不是最优秀的货基,但一直都是货基中的出色代表,从中就能看出个大概。

多多翻了一下数据,截至4月6日,天天基金网上的450只场外货基,有232只的7日年化收益在2%以下,超过半数。

而目前仅有11只的7日年化收益能超过3%。

以前一万块钱存一年大概有三四百块的收益;按照当下的收益去存,一年下来连两百块都没有。

这个收益跟银行1年期定存已经非常接近了。

很明显,市场里的水太多,货币基金的收益被稀释了。

当然,这并非不可逆的,等市场资金紧张的时候,货基的收益也会提高上去。

比如2016年年底至2017年年底那段时间,货基的7日年化收益就从2%+上升至4%+

只不过当下的利率,估计还有一段比较漫长的下行时间。

02

除了货币基金,近几个月来监管也对创新存款下手了。

最近央行下发了一则《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,重点规范整改定期存款提前支取靠档计息的问题。

换句话说,以后这类产品提前取出来的收益肯定没现在高了。

当下有不少高息的创新存款都已下架,要么就更新规则把利率降低。

老用户倒不用担心,只要你不取出来还是能享受之前的规则定下来的利息的。

只不过以后想多买或买其他高息的创新存款,很难找了。

过去,金融中有一个不可能“三角”——安全性好、收益高、流动性强。

但创新存款竟然做到了,这不合乎常理啊。

我得补充一点,金融产品有一个不可能“四角”理论——

安全性好、收益高、流动性强且持续性强。

好的东西活得不长,因为损害到一部分人的利益,所以不可能长久存活下去的。

比如开发高息存款的银行可能在做让利,同时也会引发其他银行加入让利竞争,从而扰乱整个市场。

哪怕没有监管指挥,目前创新存款最长也只得5年。

也就是说,如果你之前买了,期间不提前取出来,最多也只能享受5年的高息待遇。

要是银行保你一辈子能享受这么高的利息,估计它们就活不下去了。

所以没有哪一款产品可以满足“不可能四角”理论。

PS.大家以后可以就这个理论去辨别一款产品是否靠谱。

03

既然没有同时满足安全性好、收益高、流动性强且持续性强这四大条件的产品,

我们做资产配置的时候,就可以根据资金的用途有所取舍,比如:

常用的钱,就选择放在安全性好、流动性强的产品上,像货币基金、银行T+0等,也可以考虑短债基金(但亏损的可能性相对高一些)。

哪怕收益在下降,我们也不可能舍弃这一类产品的。

利率下行是一种趋势,习惯习惯就好。

中短期不用的钱,可以放在安全性好、收益相对较高的产品上,像智能存款、保险理财、券商理财、国债等。

这类产品以中短期为主,大都在6年以内,等到期了再买同家公司的同款产品,很可能早就变了。

所以哪怕是可以提前支取的智能存款,如果不是急着用钱,也建议不要取出来,直接存至到期。

因为以上的定期产品,只要签订合同就不用担心中途会被降收,但合同只保障规定的年限,以后的事就保障不了了。

也就是持续性有限,只能在最大范围内锁定收益。

PS.以上理财都不是保本的,虽然有合同,但不代表刚性兑付。

养老的钱可以选择安全性好、持续性强的产品上,像年金。

虽然流动性不好,收益也一般,但可以跟生命等长,不怕中途被降收。

而且我们距离养老还有一段比较长远的时间,不用在意当下的流动性问题。

重点是安全,因为年金是寿险公司的长期险种,是规定刚性兑付的,哪怕公司倒闭了,还有保险保障基金、再保险等兜底。

再不济,监管也可以安排其他公司接管。

关于年金,可以点击看这篇文章:等老了以后,年年有钱领

投资增值可以选择高收益的产品,比如股票、基金、可转债、黄金、房产、创业等。

高收益高风险,这类产品是要牺牲一定的安全性的,所以多多一直都建议以闲钱为主。

千万不要告诉我你把家里刚需买房、结婚、看病...的钱都投到高风险市场中去了,最终我们是得为自己的投资失误负责的。

很多时候高风险还要牺牲流动性,因为市场不是我们能控制的,如果长期熊市,账面亏损,因急用钱而提前赎回,那就是真的亏损了。

多多常说“没有十全十美的产品”,大家记得刚刚说的“不可能四角”了哦。

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